墓地贷、彩礼贷、二胎贷，这些银行想干啥？

“不仅活不起，现在都死不起了。”

  继九江银行“彩礼贷”之后，最近云南西山北银（北京银行）村镇银行推出的一款消费贷产品——“墓地贷”也引起争议，加上之前各地银行推出的“婚庆贷”、“二胎贷”和“结婚贷”等“奇葩贷款”，不少网友表示“消费贷都被‘玩’坏了”。

  利率高达9%的“墓地贷”

  日前有媒体曝出，昆明晋龙如意园引进金融行业进陵园活动，推出“墓地按揭贷”业务，最高可贷款20万元，合作银行正是云南西山北银（北京银行）村镇银行。

  对此，AI财经社致电云南西山北银（北京银行）村镇银行求证，相关工作人员表示确实有此产品，并表示：“上周才推出，准确说是这周才正式发行”。该工作人员介绍称，该贷款产品属于正常的消费贷产品，最高可贷20万元，对应期限为10年，但目前仅与昆明晋龙园合作。对于贷款人条件其表示：“不需要什么条件，只要有需求、收入能覆盖还款金额就可以，一般只需要每天4块钱，最高额度的话算下来每天也只需要80块钱”。对于墓地使用人本人能否自己贷款，其表示“60岁以下、有还款来源”就可以。

  AI财经社进一步向该行一位陈姓客户经理咨询，其表示一般建议由墓地使用人的直系亲属作为贷款人，如果墓地使用者本人贷款则需要直系亲属如子女进行担保，但不需要任何抵押物。“都是小钱，加上现在违约（失信）成本这么高估计也不会为了这点钱去赖账，如果实在发生极端情况我们也会通过民事诉讼的方式来追偿，可以执行他们的资产嘛，”这位客户经理表示，在贷款时也会进行一定的风险评估，“肯定不会收回墓地的，对去世的人还是讲究‘入土为安’嘛，我们只会对担保人追责。”

  但AI财经社从该客户经理处了解到，虽然这款纯信用贷不需要任何抵押物，但贷款成本却高达（年利率）9%，明显高于一般的消费贷成本。

  对于监管层面的担心，二人均强调“墓地贷”“合法合规”、属于正常的传统消费贷，不会被禁止或者取消。“只要符合政策导向就行，不用文件报备，但都在口头上向银保监局和中国人民银行报备了，”前述工作人员表示。

  陈姓客户经理则表示，一款贷款产品一般经过产品设计、律师与内部制度等的合规审核、监管报备等流程，但因为“墓地贷”属于“常规性产品”不需要特殊报备，“就像买车、买房分期付款一样，都属于消费商品，只不过方向不一样而已。” “不用向北京银行报备，我们是独立法人。”他补充表示。

  天眼查资料显示，云南西山北银（北京银行）村镇银行成立于2017年6月，注册资本为8000万元，为北京银行持股61%的子公司，法定代表人为陈树强。AI财经社试图就“墓地贷”情况致电北京银行，对方表示其为值班人员，对具体产品尤其子公司的产品并不知晓。

  前述工作人员介绍时还表示，参与贷款买晋龙园的墓地还有优惠。但晋龙园相关工作人员则表示不会有优惠，“价格本身就已经是扶持价了，便宜的也有，几百、几千的都有。”对方表示，该园内墓地价格一般在2-3万元之间。

“我们没有做过任何宣传，其他银行没有这类产品一个是因为一般大行都触及不到这种需求，而且金额比较小，我们是村镇银行，有需求就做了。”这位客户经理表示，接下来的两个周末将在晋龙园对该产品进行现场宣传与解答。

“消费贷”被玩坏了？

  就在日前，江西九江银行的“彩礼贷”也引起了广泛关注和争议，并一度登上热搜。从“彩礼贷”的宣传海报上可以看到，该产品最高可贷30万元，年利率最低4.9%，贷款期限最长为一年。申请条件包括三条：一是22周岁及以上；二是连续工作时间不少于12个月；三是情侣一方需为行政事业单位正式员工。

  在海报喜庆的红色背景上立着一对情侣的漫画形象，“九江银行彩礼贷”下面写着“彩礼开销不用愁，‘贷’来稳稳的幸福。”用途方面，海报也明确标示了“新婚旅行”、“购车”、“购买首饰”、“购家电”等“彩礼”项目。

  AI财经社扫描该“彩礼贷”海报上的二维码发现，跳转到的是一款个人消费信贷产品“快活贷”的页面。对此有业内人士称，“彩礼贷”实际上只是一种‘万能消费贷’，也可能只是一种宣传噱头。

  招联金融首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼则表示，其实不少商业银行已经有“婚庆贷款”“结婚贷款”“婚礼贷款”等类似贷款，而且上线已有时日，是一款满足特定客户群体需求的个人信贷产品，就连花旗银行的“幸福时贷”，也有专门针对婚庆喜宴的纯信用贷款。

  董希淼认为，真正值得关注的是银行如何做好相关产品用途和流向的监控。“30万以下的贷款可以不用受托支付，更容易违规流向楼市、股市。特别是很多准备结婚的年轻人，购房压力不小，毕竟在丈母娘眼里房子可能是最大的‘彩礼’。”

  不过在引发网络热议后，九江银行工作人员在3月16日对外表示，已将“彩礼贷”相关信息撤回，后续可能会有变动。

  AI财经社盘点发现，九江银行与云南西山北银（北京银行）村镇银行并非“奇葩贷款”的个例，在此之前江苏银行无锡分行、南京银行、江苏银行、农业银行均有婚庆类消费贷款推出，而邮储银行发布的“二胎贷”也一度引起市场较大争议，该产品“只要一张亲子照+出生证明”最高就可贷20万元，月手续费约0.75%，产品期限从3-36期自由选择。而从去年开始，也已经有包括厦门、贵州安顺、河北张家口等多地银行被曝与当地墓地合作推出公墓按揭产品。

  业内人士指出，大多数特殊用途的贷款是出于营销目的，审核方面主要还是看客户的综合资质和还款能力，去年部分银行推出的“复工贷”“医护贷”也有对外展示企业履行社会责任的目的。

“特殊”贷款中最受争议的是“校园贷”。随着部分大学生因贷款追星、医美、购买奢侈品等消费陷入高额贷款陷阱，这一产品也引起社会广泛关注。就在近期，银保监会、网信办、教育部、公安部、中国人民银行等五部门联合下发了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确禁止小额贷款公司、非持牌机构对大学生发放贷款。

  监管机构指出，近期，部分小额贷款公司以大学校园为目标，通过和科技公司合作等方式进行诱导性营销，发放针对在校大学生的互联网消费贷款，引诱大学生过度超前消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，侵犯其合法权益，引起恶劣的社会影响。