乡宁农行依托互联网大数据 通过线上线下开展惠农“e”贷

     《央视三农之声》山西乡宁讯（赵中华） 随着“三农”经济繁荣发展，中国农业银行除了加强网点基础和服务能力，还顺应互联网金融的大趋势，探索到了农业银行服务“三农”的“金字招牌”与抓手---“惠农e贷”。惠农“e”贷是中国农业银行依托互联网大数据技术，专门为农户群体设计的一款线上化、批量化、便捷化、普惠化的贷款产品，其属于信用贷款、不抵押、利率低，只要符合年满18周岁的自然人、信用记录良好、有稳定收入来源、品行良好以及贷款规定的其他条件即可申请，通过线上线下多渠道申请--系统审批--合同签订--便捷用信--自助还款这一流程即可实现。

        结合实际情况 开展综合e贷

       据了解，乡宁农行所在区域的辐射范围内农村客户数据、农户生产经营特点以及信用环境，乡宁农行响应农总行、省行以及市行的惠农“e”贷政策，严格遵循《中国农业银行农户贷款管理办法》、《中国农业银行互联网信贷业务管理办法》《中国农业银行惠农e贷操作规程》、《山西省分行惠农e贷整体服务方案审批流程》、《关于规范惠农e贷整体服务方案和“白名单”审批流程的通知》、《临汾分行惠农e贷--果e贷金融服务方案》等相关规章制度，积极结合乡宁农行实际情况，从2019年开始，对北垣、枣岭、下宽、上宽等苹果种植集中区域开展了“果e贷”，同时，拓宽区域辐射范围以及扶持产业种类，对下县长山药种植基地推行了“长山药e贷”，反响很好。2020年由于区域产业有限，加上疫情影响，我行又及时调整政策，实行了“综合e贷”，缓解了区域产业单一、种类少的状态，通过信用村信用户综合贷款“农户建档”实行一户一档、并且就接受度高、信用度好的信用村、信用户进行授牌，实现了惠农“e”贷产品的“快”--系统自动审批，贷款快速到账；“准”--批量化精准对接贷款需求，准确定位客户群体；“简”--申请流程简单，操作便捷，支持柜台、网上银行、手机银行等多渠道办理；“惠”--实行优惠利率，节约利息支出，循环使用，随借随还等优势。在我行惠农“e”贷推行情况较好的情况下，上级行积极组织各支行与我行开展交流，分享我行经验，以期共同学习，加大惠农“e”贷实施力度以及扩大其影响力，但由于区域情况不一，推广有限，目前我行是全省唯一一家继续开展惠农“e”贷业务的支行，这也是对于我行惠农“e”贷实施情况的肯定。

       农户产业单一  未能联动发展

       乡宁农行惠农“e”贷推行取得了不错的效果，但随着不断推进与落地实践，该行惠农“e”贷也遇到了一些问题。

       农户产业单一持续难以凸显

       在该行服务区域范围内，区域种植产业单一，而且多以传统种植业为主，导致惠农“e”贷在推行过程中的扶持产业会受到局限，长期扶持某一单一产业，也会使得贷款政策的边际效用递减，难以凸显其持续性和扩展性，政策落地疲性以及农户倦性问题凸显。

       农户接受度高趋向瓶颈状态

       在该行实施惠农“e”贷的过程中，出现了农户群体两极化趋势，享受过惠农“e”贷的农户对于惠农“e”贷的接受度以及认可度比较高，但是断断续续享受惠农“e”贷农户反响一般，对于惠农“e”贷了解不深，随着时间以及政策一致性的因素，接受度较高的农户在认可的同时，也趋向于获得新的“一体多面”多样化的扶持方向。

       扶持对象有限未能联动发展

       产业区域性这一显著特点，使得我行惠农“e”贷政策扶持对象和受益群体有些局限，而且仅就目前已有产业开展扶持，在双向受益的导向下，政策局限性和产业农户之间的协调未充分衔接，双向服务单项思维导致目前我行这一政策带来的联动效应不明显，联动持续性发展有待多方面完善才可实现。

       集中力量强大 推动区域发展 集中力量发挥惠农“e”贷效用

       产业单一会受到多方面因素的影响，诸如气候、自然环境、产业结构以及区域整体发展规划，在可改变因素较少的情况下，乡宁农行可以从产业单一入手，做大做优做强单一产业，尽可能集中力量发挥惠农“e”贷效用，在此过程中，需要培养以及重视联动发展意识。比如，与苹果等种植业相关种植技术的传授，改善当前大多种植农户的“靠天吃饭”，一旦出现气候灾害会对当年农户收成、收入产生较大影响的难题。也就是说，乡宁农行的政策虽然是以贷款的形式推行，但这种形式所带来的周边是乡宁农行目前还没有充分开发利用的部分，可以大有作为。

       加大惠农“e”贷政策扶持力度

       目前，该行在推行政策过程中，发现农户接受度和认可度比较高，在此基础上，乡宁农行要不断加大惠农“e”贷扶持力度，及时对政策进行调整，在改善政策疲性和农户惰性的同时，扩大政策扶持范围，不断进行细化，保证政策真正落实到农户的心坎里，增强农户信心，树立正确的城乡观念，认识到农户种植产业在当前科技发展进步以及人们对生活质量要求越来越高过程的优势，绿色天然无污染无公害的产品受到欢迎是必然趋势，而农户种植是开始循环的源头，政策扶持要坚持推进，看到政策的长远发展，农户个体要坚持不断提升种植技术，提高种植产品质量，实现惠农“e”贷政策与受益群体农户之间的圈内小循环良性运行。

       树立整体理念推动全面发展

       从目前推行效果来看，乡宁农行只局限于扶持对象和受益群体有限导致政策不太能继续高效推行这一方面，但是如果将这一政策的利益相对方进行梳理细化以及重要性排序，并且不断补充，尽可能将产业发展带来的劳动力就业消化，种植技术传授精进有效应对自然灾害，扩大种植范围，实现产业化种植，提高产品质量，推进上游种植农户与下游消费者的联结，在保证区域自产自销的同时，推动区域产业走出去，做大产品品牌效应，实现区域外的大循环，都是惠农“e”贷这一支点政策可以带来的成效。在这一过程中，相应的政策保障体系以及定期评估检测都是非常重要不容忽视的环节。

       综上所述，惠农“e”贷这一政策实施成效的获得除了需要每个利益相对方的衔接沟通落实之外，乡宁农行还需要给与其时间来看到效用的发挥。因此，每个环节乡宁农行脚踏实地做好做到位，专注于其，及时总结反思，头脑风暴，那么，惠农“e”的政策初衷不仅可以达成，其作为经济政策出发点所带来的社会效益也是很有潜力的。